Una presentacin de quiebra es un golpe devastador para su puntaje crediticio y para su puntaje FICO (modelo de Fair Isaac and Company), pero no significa que tenga que esperar diez aos antes de poder acceder a una hipoteca. Muchos consumidores que se han presentado en quiebra han podido obtener una hipoteca, si bien con frecuencia a una tasa ms alta que alguien que rene las condiciones para un prstamo de primer orden o un prstamo conforme ("A-paper" loan).

Si bien es posible que las empresas de tarjetas de crdito se preocupen por lo que haya pasado antes de que se presentara en quiebra, muchos prestamistas hipotecarios estn ms interesados en su recuperacin, es decir, en lo que ha hecho desde que se present en quiebra. No va a suceder de un da para el otro, pero las siguientes son algunas sugerencias y recomendaciones para que tenga en cuenta al averiguar por una hipoteca si tiene un pasado crediticio empaado:

D explicaciones. Ningn prestamista hipotecario va a ignorar el hecho de que usted se haya presentado en quiebra y querr conocer la causa de la presentacin. El prestamista estar particularmente interesado en saber si la situacin podra repetirse. Tiene muchas ms posibilidades de poder acceder al prstamo si la quiebra se produjo a causa de un slo acontecimiento, como la prdida del empleo o un fallecimiento en la familia, que si fue el resultado simplemente de gastar demasiado.

Si la quiebra fue causada por un slo acontecimiento, es importante mostrarle al prestamista documentos que describan el incidente, como el aviso de despido o el certificado de defuncin. Tambin es conveniente que presente documentos judiciales que indiquen cundo se realiz la presentacin de quiebra.

Demuestre que ahora tiene buenos hbitos con respecto al dinero. Muchas personas que se presentan en quiebra juran abandonar el crdito por completo; sin embargo, es importante que usted restablezca su calificacin crediticia. Solicite una tarjeta de crdito asegurada o algn tipo de prstamo (para la compra de muebles, un automvil o un electrodomstico importante) con el propsito de demostrar que es capaz de pagar puntualmente. Asegrese tambin de hacer puntualmente los otros pagos (facturas de servicios pblicos, del telfono celular, etc.). No va a cambiar las cosas por completo en un ao, pero su puntaje crediticio mejorar con el tiempo.

Objete cualquier error en el informe de crdito. No hay necesidad de empeorar su historial crediticio, ya complicado, con errores en el informe de crdito. Solicite una copia de su informe de crdito a cada una de las tres agencias de informes de crdito principales, es decir, Equifax (http://www.equifax.com), Experian (http://www.experian.com) y TransUnion (http://www.tuc.com). Si detecta cualquier error, informe por escrito a la Agencia de informes de crdito (Credit Reporting Agency, CRA) qu informacin cree que es inexacta, y solicite su eliminacin o correccin.

Salga a buscar un prestamista. Existen muchas fuentes de prstamo alternativas (a las que tambin se conoce como prestamistas B y C o prestamistas de segundo orden) que ofrecen financiamiento hipotecario a personas con un historial de crdito deteriorado, a quienes se considera como prestatarios de alto riesgo. Este tipo de prestamista reduce su riesgo al conceder prstamos cobrndoles a los prestatarios una tasa de inters ms alta y, a veces, cargos adicionales. De hecho, muchos prestamistas tienen programas de prstamo de recuperacin para personas que se estn restableciendo de una quiebra; a menudo, incluyen informes de crdito, remisin para asesora crediticia y educacin al consumidor. Asimismo, puede ser conveniente pedir asesoramiento a un corredor hipotecario de confianza que pueda analizar su situacin e informarle qu opciones existen.

Ahorre dinero. Es posible que un prestamista est ms dispuesto a prestarle dinero si usted ha ahorrado una cantidad considerable para hacer el pago inicial.

Viva dentro de sus posibilidades. Ni siquiera los prestamistas de segundo orden se arriesgarn a prestarle dinero para una opulenta mansin ubicada frente al mar. Piense en comprar algo pequeo cuando llegue el momento de buscar una casa. Una casa ms pequea con frecuencia significa una hipoteca ms pequea.