Costos de liquidacin del cierre

Hay tantos cargos distintos asociados a la compra de una vivienda que es importante saber qu esperar en el momento de la liquidacin del cierre. El prestamista debe proporcionarle una estimacin de buena fe (Good Faith Estimate, GFE) de los costos de liquidacin del cierre dentro de los tres das laborales de la presentacin de la solicitud de prstamo. Una vez que la haya recibido, revise los cargos que se indican a continuacin para evitar sorpresas al sentarse a cerrar la transaccin de prstamo.

Existen tres categoras bsicas de costos de liquidacin del cierre:

• Cargos para obtener una hipoteca. stos incluyen puntos y cargos cobrados por el prestamista, as como gran cantidad de otros cargos relacionados con la obtencin y el procesamiento del prstamo. Los puntos son un costo inicial expresado como porcentaje del monto del prstamo (por ejemplo, un punto es un 1% del prstamo) para incrementar el rendimiento efectivo que el prstamo representa para el prestamista.

Los cargos especficos del prestamista pueden incluir:

• Cargo por tramitacin del prstamo. ste es un cargo por el trabajo que significa para el prestamista evaluar y preparar el prstamo hipotecario.
• Cargo por solicitud. Este cargo cubre los costos iniciales del procesamiento de la solicitud de prstamo y de la obtencin del informe de crdito.
• Cargo por tasacin. El prestamista necesitar la opinin de un tasador independiente sobre el valor de mercado de la vivienda que usted desee comprar.
• Reconocimiento topogrfico. Este cargo es cobrado por una firma de reconocimientos topogrficos que verificar que el lote no haya sido ocupado por ninguna estructura desde el ltimo reconocimiento llevado a cabo en la propiedad, y se asegurar de que la vivienda y dems estructuras estn legalmente donde el vendedor dice que estn.
• Seguro de hipoteca. El prestamista puede exigir este tipo de seguro en el caso de que el comprador realice un pago inicial inferior al 20% del valor de la casa. La pliza cubre el riesgo del prestamista en caso de que el comprador no realice los pagos del prstamo. En general, las primas se pagan anualmente de una cuenta de reserva o depsito en custodia, o como una suma global en el momento del cierre.
• Seguro de propietario de vivienda. Seguro que protege la propiedad contra prdidas causadas por incendio, algunas causas naturales, vandalismo, etc., dependiendo de los trminos de la pliza. Adems, incluye coberturas como, por ejemplo, responsabilidad personal y robo fuera de la vivienda. El prestamista esperar que usted tenga una pliza en vigencia para el momento del cierre.

• Cargos para establecer y transferir la propiedad de la vivienda. Es probable que la institucin prestamista no le d un prstamo para comprar una casa a menos que usted pueda demostrar que el vendedor es propietario de la vivienda que desea comprar. Aqu es donde entran en juego los cargos por bsqueda de ttulo de propiedad y seguro de ttulo. Un agente de ttulos de propiedad verificar que el vendedor sea, efectivamente, el dueo de la propiedad y emitir una pliza de seguro de ttulo para proteger al prestamista contra cualquier error que pudiese haberse producido en el proceso de bsqueda. El costo de la pliza habitualmente se basa en el monto del prstamo. Tambin es posible que haya honorarios de abogado, cargos por depsito en custodia, gastos de correo privado y otros asociados al proceso de liquidacin del cierre.

•  Cargos aplicados por gobiernos estatales y locales. Estos cargos incluyen impuestos a la transferencia, de registro y sobre la propiedad cobrados por los gobiernos locales y estatales. Los impuestos basados en el valor de tasacin de la vivienda, que usted paga por servicios comunitarios como, por ejemplo, escuelas, obras pblicas y otros costos del gobierno local. A menudo, los impuestos pueden incorporarse al pago mensual de la hipoteca.